Кабы не было «Югры»: российские банки столкнулись с криптоугрозой

Остановить прослушивание

close

Depositphotos

Один из российских банков впервые выдал кредит под залог криптовалюты, причем далеко не самой популярной. Опрошенные «Газетой.Ru» эксперты считают, что этот прецедент может очень быстро перерасти в типичную практику, но как бороться с потенциальными мошенническими схемами и что делать, если заемщик объявит дефолт, – по всей видимости пока не знает даже Банк России.

В начале этой недели в России впервые был выдан кредит под залог криптовалюты, пишет «Коммерсантъ». Первопроходцем стал «Экспобанк», предоставивший займ предпринимателю Михаилу Успенскому. Он предоставил в качестве обеспечения кредита токены запущенной в 2016-м году блокчейн-платформы Waves. Сам Успенский заявил, что не планирует отказываться от использования Waves, но «они не должны лежать мертвым грузом, а должны работать».

В целом, выдача такого займа – серьезный рывок для российской финансовой системы в целом, поскольку первый недавно принятый Госдумой закон о криптовалютах вступит в силу только в январе следующего года, и, по признанию самих парламентариев, его еще предстоит значительно доработать.

Но предприниматели уже нашли способ, как использовать криптовалюты в привычных для бизнеса операциях – то же взятие кредита в банке. Дело в том, что

действующее законодательство (статья 128 ГК РФ) относит к объектам гражданских прав не только нематериальные блага, но и цифровые права. А это значит, что криптовалюты в качестве залога по кредиту могут быть отнесены к графе «иное имущество».

Генеральный директор криптовалютного необанка Chatex Майкл Росс-Джонсон рассказал «Газете.Ru», что данный прецедент – доказательство растущей популярности криптовалют наряду с тем, что крупные фонды уже используют их в качестве защитного средства наравне с золотом в период глобального кризиса. А это значит, что уже в ближайшем будущем таких случаев будет гораздо больше.

«В России прецедент с токенами Waves в качестве залога по кредиту – это начало серьезного развития крипторынка», – предсказывает Майкл Росс-Джонсон.

С этой позицией согласен и директор по развитию TradingView в России Виталий Кирпичев.

«В следующем году такие сделки могут быть абсолютно стандартной практикой, так как криптовалюты получат свойства имущества, которое можно передавать в залог, а следовательно быть предметом кредитных сделок»,

– уверен эксперт.

Банки пока не готовы

С чисто технической точки зрения передача криптовалюты в качестве залога под банковский кредит – не проблема, уверен основатель платформы стабильных криптовалют STASIS Григорий Клумов.

«Передача залога, скорее всего, происходит в формате приватных ключей — специалисты банка должны были удостовериться, что они создали собственный уникальный кошелек или купить внешний сервис по хранению цифровых активов», – сказал эксперт «Газете.Ru».

При этом банк однозначно должен обладать залогом в электронной форме. То есть, у него должен быть договор с сервисом по хранению токенов, либо банк должен самостоятельно провести экспертизу и создать собственный кастоди (депозитарий) с ответственными за хранение лицами.

У такого актива есть неоспоримое преимущество, уверен аналитик ИАЦ «Альпари» Владислав Антонов. Эксперт отметил, что

средства хранятся непосредственно в кошельке, и шансов, что децентрализованная биржа будет взломана, практически нет.

А сама по себе децентрализация означает, что администраторы не могут заморозить средства или ограничить сделки с ними. То есть, владелец кошелька полностью его контролирует. Но готовы ли сами банки выдавать кредиты под такое обеспечение – пока сказать очень сложно. На соответствующий вопрос от «Газеты.Ru» не ответил ни один из крупных банков, среди которых – «Открытие», «Тинькофф», Альфа-банк, «Райффайзен». Вероятнее всего, на это есть сразу несколько причин.

У разбитого корыта

Первая и самая существенная причина – волатильность на рынке криптовалют. «Банк довольно сильно рискует, ведь цифровые валюты очень волатильны. Спустя какое-то время этот актив может обесцениться, а значит, залог под кредит потеряет свою стоимость», – объясняет исполнительный директор Klopenko Group Дмитрий Иванов.

Что касается конкретно токена Waves, он как раз и является отличным примером того, какие риски несет банк, принявший его в качестве залога по кредиту. В комментарии «Газете.Ru» Владислав Антонов из ИАЦ «Альпари» напомнил, что

в 2019-м году монета торговалась по $3, и когда крипторынок просел, ее цена упала до 50 центов. А с начала июля токен подорожал на 345% – до $4,8.

«Waves неликвидный токен и подвержен высокой волатильности. Его рискованно держать в залоге, так как он может подешеветь на 60% за короткий промежуток времени», – констатирует аналитик.

Виталий Кирпичев из TradingView отметил, что капитализация Waves на данный момент составляет только 29,6 млрд рублей. Для сравнения, у похожего Etherium капитализация, по данным CoinMarketCap, – почти $46,5 млрд.

«Риск, при этом, как и в случае с обычным залоговым имуществом банк берет на себя. В этой связи

остро встает вопрос с местом оценки и реализации залога, в случае дефолта заемщика, – объясняет Виталий Кирпичев. – Этим местом могут быть официальные биржи, однако дадут ли существующим организаторам торгов торговать криптовалютами — вопрос ближайшего будущего».

Но есть и еще одна очень существенная проблема, и как с ней бороться – пока совершенно непонятно. Дело в том, что если банк начинает выдавать значительные объемы кредитов под неликвидные залоговые активы, Банк России может отозвать у него лицензию.

«Банки действуют строго по регламентам Центробанка, а регулятор очень внимательно следит за тем, как финансовые организации выдают кредиты и чем они обеспечены», – сказал «Газете.Ru» Дмитрий Иванов из Klopenko Group.

Но

выдача кредитов под залог в виде криптовалюты – совершенно новое явление в российской банковской практике, поэтому соответствующие механизмы пока не описаны даже в недавно принятом законе о цифровых активах, который вступит в силу в следующем году,

напоминает эксперт.

В целом это означает, что мошенники могут воспользоваться отсутствием соответствующих правовых норм и, набрав заведомо невозвратных кредитов, вывести деньги из условного банка.

Подобные ситуации в недавней российской практике, хоть и не с криптовалютами, уже случались – достаточно вспомнить историю с банком «Югра».

Что делать с этим, по видимому, пока не знают даже в Банке России. В пресс-службе регулятора отказались отвечать на соответствующий запрос «Газеты.Ru», сославшись на то, что «Банк России обычно не комментирует деятельность отдельных банков и частные кейсы».